El ahorro, fósil social.

Esto mas que un post es una pregunta, así de larga. Realmente estoy tentado de irme por las ramas y hablar de muchas cosas que podrían tener conexión o no, pero la realidad es que quiero hablar de economía y no soy muy bueno con el modelo neoliberal, así que mejor comienzo planteando mis dudas a la espera que alguno de mis lectores me abra el bocho con una de esas frases que parecen haber salido de Mahatma Ghandi himself y te dejan atónito y agradecido por una semana gracias a la nueva visión de la realidad que se nos regala.

Me cuesta mucho olvidar que en Argentina el alumnado universitario ha abandonado las carreras clásicas y se ha volcado en su gran mayoría a las carreras relacionadas con la Economía. Un escalofrío me recorre la espalda de sólo imaginar el futuro que le espera a mis nietos.

Pero por ahora hagamos sólo un poquito de historia.

Resulta que cuando yo era chico había unas libretitas de la Caja Nacional de Ahorro Postal, donde uno pegaba estampillas que adquiría en el correo y así juntaba platita. Genial no? La base de la Fortuna.

La Misión: enseñarle a los niños a ahorrar.

El Resultado: Cero tasa de interés y difícil recupero del valor adquisitivo del dinero depositado.

Por supuesto las libretas desaparecieron en las brumas de la historia debido a los cambios de moneda y las múltiples devaluaciones, entonces los bancos comenzaron a ofrecernos cuentas denominadas Cajas de Ahorro Común que cumplían la misma función pero daban un pequeño interés mensual.

Por otro lado hasta los años ´70  y ´80, la mayoría de quienes se encontraban en relación de dependencia recibían un sobre con el dinero de su sueldo. Una o dos veces por mes, pasaba un empleado del área de Pagos y Jornales, oficina por oficina o se convocaba por turnos a los empleados para que pasaran por la Caja de la empresa, donde se les entregaba un sobre-recibo, plenamente conformado conteniendo la remuneración EN EFECTIVO. 

Como consecuencia de ello, el empleado depositaba aquello que no considerara indispensable para su subsistencia en las denominadas Cajas de Ahorro Común, según el interés que cada banco ofertara. Las mismas no tenían costos de mantenimiento ya que el banco necesitaba de estos depósitos para sostener el sistema de prestamos que comercializaba el Banco. La ganancia de la institución provenía de sus propias inversiones y de los intereses obtenidos de los empréstitos a particulares e industrias.

Ésta era una fórmula simple, clara y honesta donde el Banco cumplía con una función social y el dinero depositado por los clientes era considerado una herramienta utilizada para generar ganancias que se devolverían en forma de intereses.

En algún momento me quedé dormido en la mitad de la película o fue tanto el descalabro de las bicicletas financieras que el sistema pasó a tener otras reglas, que si funcionan es porque la gente es tan tonta que olvida los gritos del 2001 y los cacerolazos que los acompañaban.

En un sistema donde no se ofrecen ni otorgan créditos, los bancos comenzaron a elucubrar nuevas formas de recibir dinero de forma segura y con poco esfuerzo o riesgo.

Lo primero que se implementó fue el sistema de extracciones mediante cajeros automáticos, el cual disminuyó la cantidad de empleados necesarios en atención al cliente y luego de un tiempo fue un servicio cobrado solapadamente, primero a las empresas que depositaban los sueldos y luego también ( es decir se suma otro cobro) a los clientes que hicieran extracciones de los mismos. (hoy incluso no existen más las cinco extracciones gratuitas de hace unos años).

Como observará el lector atento, el banco cobra por un servicio que no cumple ninguna función social o de valor agregado y toma una tajada del dinero que usted les ha entregado para su custodia.

Recuerde, un banco no es nada sin los depósitos de los clientes. Con ese dinero se deben crear nuevas fuentes de riqueza y por lo tanto se debe recompensar al depositante por haber otorgado ese primer "préstamo" a la entidad. Esa recompensa es el pago de intereses y NO el cobro de COMISIONES. A lo sumo, si correspondieran comisiones , nunca deberían ser superiores a los intereses pagados pues lo contrario sería demostración clara de la ineficiencia de la entidad para hacer negocios.

Cuando este sistema de depósitos de haberes se instituyó usted perdió su autonomía de recompensar con su confianza a aquel banco que le diera mayores intereses por su dinero. Quedó cautivo de las decisiones de su empresa empleadora, porque si quiere  depositar en alguna otra institución deberá pagar las comisiones por transferencia perdiendo todo o parte del beneficio a obtener.

Si sumamos a esto la total inexistencia de créditos reales, veremos que los ingresos efectivos del banco son a expensas del pago de comisiones por usted aceptadas. Por ejemplo, además de los gastos de su tarjeta de crédito, la emisión , el correo y la propaganda que le mandan (en el mejor papel), usted paga también al día de hoy los siguientes montos ejemplo tomados de un Banco de Capital Federal:

Mantenimiento mensual de Caja de Ahorros en Pesos                      $23 + IVA  21%

Mantenimiento mensual de Cuenta Corriente                                     $28 + IVA  21%

Renovación anual deTarjeta VISA Internacional                               $252 + IVA  21%

Renovación anual de Tarjeta Visa Gold                                               $456 + IVA  21%

Renovación anual Tarjeta Master Card Gold                                      $456 + IVA  21%

Renovación anual Tarjeta Master Card Internacional                      $252 + IVA  21 %

Emisión y Confección de resumen en papel o electrónico                 $15 + IVA  21%

(Relación de cambio a esta fecha : 1 Dolar = 3,95 pesos)

Si señor, esa tarjeta que le han mandado quichicientas veces y que usted nunca quiso aceptar aunque era "gratuita" la deberá renovar por la módica suma que vé en la lista. No. No es una broma.

Anecdóticamente uno de los grandes problemas que afrontó la sociedad de Estados Unidos De Allá Al Norte (EEUUDAAN) en la reciente crisis que dicen haber superado, fue que la gente pagaba con su sueldo sólo los intereses de las tarjetas de crédito. Si, entendió bien,  la sociedad más "exitosa del mundo" vive en rojo porque es la única forma de hacerse un regalito de vez en cuando y no sentirse un fracasado (son pobres de autoestima) sin otro futuro que recibirse de Homeless. Como el señor de aquí al lado, que se dejó seducir y compró el LCD para ver el mundial pagadero en 50 cuotas (cuatro años). (Aunque en Argentina cueste el doble que en Chile y el triple que en Europa)¿Quién le va a quitar la cara de felicidad?, nadie. Pero la satisfacción le va a durar un mes  a lo sumo (el del mundial) y luego querrá otra cosa y otra y otra para sentir que no es la última mierda de la sociedad y que puede comprarse las mismas porquerías que se compra el vecino.

"No, si Carlos se compró la podadora yo me compro la super Venturex 2015 que es mejor. Ya va a ver."

Y así una interminable lista de compras sin sentido pero que son impulsadas con millones de dólares en propaganda banquera que busca tu cartera pregonando un  subliminal "Si total te vas a morir y las mortajas no tienen bolsillos"o, "¿Deuda?, que la paguen tus deudos". 

Hoy sabemos que existe una enfermedad que encuadra esta forma de subsistencia  donde existe un impulso irrefrenable de comprar cualquier cosa que tenga la etiqueta "OFERTA" pegada encima. 

Hasta existen películas y libros serios de psicología tratando el tema.

Pero debemos ver que detrás de todo esto hay un único beneficiario e impulsor. Es el mismo que le dice que quien consume es un buen ciudadano porque mantiene las ruedas de la sociedad en funcionamento. El mismo que le dice, compre ahora su coupé último modelo, "¿Qué va a esperar? Cuando sea viejo no le va a servir para nada". 

La satisfacción inmediata es la formula ganadora en el sistema bancario moderno. Eso y las cuotas.
Es que si antes usted pagaba "al contado", tenía beneficios, descuentos, etc. Hoy sólo le hacen descuentos si paga con tarjeta. Imagine el porque. Lo ayudo un poco.
Suponga que usted vende su departamento y con una platita más se va a una inmobiliaria para comprar algo con una habitación más para la nena por venir. Ruegue a Dios que no aparezca un interesado sin la plata "al contado" porque ese que no ahorró resulta un mejor candidato para la inmobiliaria. Le cobrarán más comisión por estar apretado, le sacarán un crédito por ellos esponsoreado y aquello que con usted daba una ganancia de 10 con el otro será de 20. Es probable que usted se quede en la calle por haber cometido el pecado de querer pagar al contado en una sociedad en cuotas. O de haber osado ahorrar un mango.

Es que pertenecer, tiene sus privilegios mi amigo y si usted quiere "pertenecer" deberá comprar aquello de marca o pagar mucho más por algo pedorro pero bien ubicado.
Por ejemplo vaya a comer a Palermo Hollywood, y verá como la cena show consiste en un pedazo de pizza servido cuando apagan las luces para que no vea la mier que le sirven, mientras un showman salido, no del instituto Di Tella sino de abajo de un Di Tella, lo basurea haciéndolo pasar por imbécil frente a todo el público porque es un show "fashion" en un restaurant "idem". 

A la hora de pagar verá que su billetera no alcanza para "pertenecer" y comer una pizza de frizzer, con vino picado y un show de quinta, pero como es Palermo Hollywood  usted pelará la tarjeta. 

Si total no es dinero, es  plástico. 

Como usted.

La cuestión señor, señora, es que tal como nos dejaron en el 2001 es injusto que usted confíe en cualquiera de estos bancos sin chistar. Que nadie los frene ni los controle.

En estos días se ha tomado una decisión muy sensata y por la vía legal: ningún Banco podrá cobrar comisiones en las cuentas de acreditación de haberes. ¿Suena lógico no? Una buena para el gobierno, pues siempre debió ser así. De todas formas eran las empresas quienes pagaban esas comisiones, no usted. Usted deberá seguir pagando en su cuenta personal, porque sigue siendo el nabo que no sabe cuando le están metiendo la mano en el bolsillo por no decir lo otro.

Incluso verá a unos desgraciados que en TV le dicen que lo lógico es comprar bienes, nunca ahorrar. Que los ricos compran casas, los de clase media autos y los pobres comida. A lo dos primero les digo, no se olviden de las comisiones, los impuestos y los gastos mensuales. Hagan las cuentas y díganme si no les conviene poner la guita en el exterior en una cuenta decente que les pague un interés aceptable. Para los otros, nada mejor que buscar una Caja de Ahorro de un banco estatal, que le cobrará muchísimo menos. (pej.Banco Nación).

Si llegara el día en que la mayoría decidiera guardar su plata en el colchón por pura desconfianza, no le quepa duda mi amigo que a partir de ese momento aumentaría el delito y luego de un tiempo se sabría que los bancos estaban detrás de la maniobra, para instalar una sensación de inseguridad que instara a la gente a renovar los depósitos perdidos.

Para cerrar y pensando que tal vez no me entiendan, les quiero contar algo que circulaba en España cuando explotó la burbuja inmobiliaria y aquellos que se habían endeudado a pagar casas por 300.000 € veían que no podrían pagar la deuda contraída ni aún vendiendo la propiedad que, de más está decirlo,  ya había pasado a valer la tercera parte de su valor original.

"Teoría económica:

Es agosto, una pequeña ciudad de la costa en plena temporada; cae una lluvia torrencial hace varios días, la ciudad parece desierta.

Todos tienen deudas y viven a base de créditos. Por fortuna, llega un ruso forrado y entra en un pequeño hotel con encanto. Pide una habitación.
Pone un billete de 100€ en la mesa del recepcionista y se va a ver las habitaciones.
El jefe del hotel agarra el billete y sale corriendo a pagar sus deudas con el carnicero.

Este coge el billete y corre a pagar su deuda con el criador de cerdos.

A su turno éste se da prisa a pagar lo que le debe al proveedor de alimentos para animales.

El de los alimentos agarra el billete al vuelo y corre a liquidar su deuda con la prostituta a la que hace tiempo que no paga. En tiempos de crisis, hasta ella ofrece servicios a crédito.

La prostituta agarra el billete y sale para el pequeño hotel donde había traído a sus clientes las últimas veces y que todavía no había pagado. Entrega el billete de 100€ al dueño del hotel, y liquida sus deudas.

En este momento baja el ruso, que acaba de echar un vistazo a las habitaciones, dice que no le convence ninguna, agarra el billete que había dado antes, y se va de la ciudad.

Nadie ha ganado un centavo, pero ahora toda la ciudad vive sin deudas y mira el futuro con confianza!
"

En España decían:

"MORALEJA: SI EL DINERO CIRCULA SE ACABA LA CRISIS "

Esta forma tan particular (y errada) de ver la economía, es ciertamente la culpable de que los vivos sigan aprovechándose de aquellos que creen que este cuentito es una genialidad.

Taluego.

pd/Ah ¡ Mi pregunta es: ¿Podemos ser tan, pero tan imbéciles?